库尔勒汽车抵押贷款

    来源网站:dangyang.zhunkua.com   更新日期:2018-09-12 07:01:19  信息编号:1206Z3758

【准夸网】库尔勒汽车抵押贷款159-9566-4284张经理微贷网汽车抵押贷款、2小时放款、不押车、不看征信流水,微贷网是全国最大车贷平台公司。业内人士表示,在楼市调控政策之下,需要把控好房地产行业的风险,本轮调控或为楼市长
库尔勒汽车抵押贷款159-9566-4284张经理微贷网汽车抵押贷款、2小时放款、不押车、不看征信流水,微贷网是全国最大车贷平台公司。业内人士表示,在楼市调控政策之下,需要把控好房地产行业的风险,本轮调控或为楼市长效机制建立做准备。未来长效机制料加快推进,以抑制房地产市场泡沫和控制潜在风险。

房地产信贷收紧

在本轮楼市政策收紧之下,房地产新增贷款增速明显回落。中国人民银行日前发布的《2017年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示,6月末,人民币房地产贷款余额29.72万亿元,同比增长24.2%,增速比上季末低1.9个百分点;上半年增加3.04万亿元,占同期各项贷款的38.1%,比一季度占比低2.3个百分点。

克而瑞地产研究报告表示,一方面是银行信贷的收紧,尤其在政策调控之下,需要把控房地产行业风险;另一方面,房企自身开发意愿减弱。房地产信贷增长势头回落,有利于抑制房地产泡沫,促进房地产市场平稳健康发展,同时也符合去杠杆的大方针,未来房地产新增贷款和个人住房贷款增速也将持续放缓。

一线城市楼市成交量也呈现出明显缩量。同策咨询研究中心总监张宏伟表示,克而瑞地产研究显示,今年上半年四个一线城市楼市总计成交1317.5万平米,同比下滑38%。受到去化量缩减影响,存销比自2016年11月后出现抬升,2017年3月最高达到10.9个月,目前随着成交量的小幅上扬,存销比降至9.35个月。

在交通银行(6.43-0.31%,诊股)(5.76-0.35%)金融研究中心高级研究员夏丹看来,当前房地产领域面对交投过热和库存高企的局面,其任务早已不局限于去库存,而是同时需要有针对性地抑泡沫、去杠杆,这在从去年四季度起的调控政策中已有明显体现。房地产开发企业主要融资渠道将继续呈现不同程度的限制和收紧,或倒逼部分房企将视野重移海外,不过这些渠道同样面临着融资成本提升的现状。

推进长效机制建立

日前,中央政治局会议在部署下半年经济工作时提出,要稳定房地产市场,坚持政策连续性、稳定性,加快建立长效机制。

业内人士认为,本轮调控政策在更长期的意义在于为长效机制的建立留出时间,通过限价、限售等行政手段防止房价在房地产长效机制建立过程中出现大幅波动,从而实现短效调控向长效基础性制度的平稳过渡。

从近期广州、山东等地出台的政策可以看出,购租并举的住房制度在加快推进中。夏丹认为,近期上海首推两幅租赁住房用地,试水“只租不售”模式,并提出目标“十三五”期间新增租赁住房供应套数占新增市场化住房总套数超六成。为更多城市范围内实行“购租并举”住房制度变革提供了示范,住房供给结构的革新也将利于改善购租两个市场长期存在的价格倒挂现象。

“租售并举是住房体系优化的良好开端。”中金公司(12.32-0.32%)分析师肖月表示,我国租房市场是一个面向两亿人群,总体量超万亿的市场。近两年国家和地方层面频频出台政策推进租赁市场发展,租售并举已成为楼市调控长效机制的重要一环。租售并举是对当前住房供应体系的有效补充,从长期来看,有利于商品房市场重回市场轨道,种种非市场化限制政策终将取消。

从房地产市场来看,克而瑞地产研究报告指出,楼市下半年不会出现大起大落,以便为建立长效机制预留较佳的时间窗口期。预计热点城市调控政策将贯穿较长的时间周期,短期内暂无退出的可能性,也没有进一步加码的必要;房价上涨压力大的城市将加大土地供应,并将供地计划真正落实到执行层面;更多城市将着手培育租赁市场,供地、税收等环节将给予一系列优惠政策,促进房地产市场由以售为主向租售并举转变。
“一荣俱荣,一损俱损”。所处企业、所在行业甚至地域,都悄悄地影响着从业者的信用卡评分
[信用卡风控建模具体看哪些变量?上述卡中心分管风险的高管总结称,最传统的操作是看“四大维度”:自然属性、收入情况、财富情况、在其他金融机构的风险表现。]
在建行信用卡额度被降至1元事件,站在外部视角看,似乎离奇。但如果将视角切换为银行信用卡部门的“人群画像”风控逻辑,以及逐渐讲求的事前预警机制后,一切是否会变得可以理解?
事实上,除了“1元额度”过于抓眼球以外,基于所属组织或群体的风险评判变化而“殃及”个人信用情况变化,这样的事件,在业内已不是秘密。建行并非首创。
“殃及池鱼”恰是风控逻辑
数年前,无锡某太阳能公司出现经营危机。第一财经记者从一家股份制银行信用卡部门人士处获悉,他们当时在内部对该家公司员工信用卡也悄然用上了针对性风控措施,只不过处理方式偏于温和而未被外界发现:比如封死这批信用卡的额度,只降不升(包括拒绝本可获批的客户正常提额申请),并密切关注这批卡片的大额消费情况。
这也不是个案。在另一家股份制银行,对于一些身处产能过剩行业的员工,尤其是一些流水线操作工种,已办信用卡者续卡、未办信用卡者申卡,银行评审起来都会出现一定“扣分”,甚至拒批。
除了所属公司会波及个人,所属行业、身份证从属地域,甚至所属人群的自然属性(比如“未婚、女性”)等,都会因此群体整体信用表现而影响个人,这种影响可能是利好也可能是利空。
比如一张“3522”开头的身份证(属福建宁德地区:钢贸商籍贯集中地),在2011年银行体系对钢贸业务进行风险预警前,持证人在多家银行办信用卡都比普通人便利,而且有更高概率获得更大的信用卡授信额度;但在2012年钢贸危机爆发后的一两年间,即便持证人从未染指钢贸业务,在钢贸危机深重的长三角地区部分银行,他们甚至很难正常办出信用卡,就更不谈额度高低了。
在乐视员工信用卡降额事件曝光后,一众信用卡部门人士均选择缄默:没有人愿意因表示理解他行风控策略而“躺枪”。
而在第一财经记者以匿名形式的采访中,多名信用卡业务人士均对建行的风控“大方向”和“方法论”——识别该人群风险信号——表示了“认同”或“理解”,不过在手段运用的激进程度上,他们表示了异议。
其中,某银行信用卡中心分管风险的高管人员表示,他们其实也及时捕获到了乐视的风险信号,但仍补充考量了乐视员工本身的情况未提前采取措施。不过他表示,如果出现问题的企业不是乐视而是某些中低端制造业企业,企业已经或有可能发不出薪水,员工多从事偏于弱技术资质的操作型工作,“恐怕采取建行类似的手段是必要的”。
在风控尺度的把握上,建行对乐视持卡员工也是有基于个体的补充考量的,因而采取了“先堵后疏”策略。建行方面回应称,对乐视员工信用卡额度进行调整,只是暂时的举措,各支行会根据名单情况,对信用卡持有人进行一一排查,如果还款正常,就会恢复额度。
信用卡风控变量的“四大维度”
多名业内人士在接受第一财经采访时表达了相近的意思:越是小额、分散的授信,除了对客户个人一对一的资信评估以外,就越需要辅助进行风险评估。后者以大数据为基础、对客户所属群体进行诸如“人群画像”,并不断就新的风险因子表现,修正风控模型及对此群体的策略。
这样,在“大数法则”运算之下,不良率就可控在一定标准之内。而这正是银行信用卡业务风控的题中之义。
“大额贷款做得好,拼客户关系;小额授信做得好,看模型建设。”有银行人士这样说。
信用卡风控建模具体看哪些变量?上述卡中心分管风险的高管总结称,最传统的操作是看“四大维度”:自然属性、收入情况、财富情况、在其他金融机构的风险表现。这些数据绝大多数在客户的央行征信报告、该行内部账户信息,乃至客户办卡提交材料中都有体现。
自然属性是指客户的性别、年龄、学历、户籍地域等。
收入情况则是公司行业、公司规模、职位、年收入等,这一点在风控的逻辑里被视为客户负债后的“还款来源”。
财富情况是看客户的拥车、拥房,还有在该家银行的存款、理财产品的量级。
客户在其他金融机构的负债情况、信用表现、有无逾期,也是一大考量。此外,多家风控严格的银行信用卡中心,还会对客户实行“刚性扣减”,亦即对卡片申请人的总负债额度进行评估,并减去客户已在其他银行获得的非抵押类授信额度。
除了这些传统操作,随着金融科技及大数据运用的发展,信用卡风控的评审模型中又添加了移动运营商、互联网公司等提供的客户行为数据,当然调取这些数据需在客户充分授权的前提下。这些行为数据可包括客户的移动设备定位、线上支付结算和流水等,也可据此推测部分客户的消费能力和习惯,为银行更精准的营销及风控提供辅助参考。
以上维度,在银行建模考量中的优先等级不同,从最优开始排列,依次为客户已有用卡行为数据、客户总负债水平、客户自然属性基本面、客户工作受薪及财富情况、客户工作行业前景等。其中无征信参考或没有丰富历史用卡行为数据的客户,银行会更多依赖此排序中的后三类信息;而对于该行存量客户,则更依赖前两项及客户在该行既有业务使用信息。
在这一框架里,“如果客户的公司真出现大问题,那就直接影响了两个大项,银行有所动作或反应,从方法论的角度无可厚非,但反应过于激烈未必有必要,因为还要综合评估其他几个大项。”上述分管风险的高管在接受第一财经记者采访时评述称,其所在银行也会综合考虑到,乐视员工的个人资质属性基本面是偏中高的。

一般而言持卡人个人基本面越好,银行风控逻辑里,其受企业、行业等外部指标连累的程度就越低。
此外,也有银行人士提及对信用卡风险的事前预警机制。顾名思义,这是指不等群体风险指标出现异常而进行的事先干预,一般用作针对宏观经济变化及局部行业地区性变化,动态风险监测与预警机制也通常会配套事后恢复机制。
值得多提一笔的是,客户个人资信行为变化,比如在任意一家系统内银行的用卡发生频繁或中度延滞缴款,明显的消费金额、频次或用途不合理产生套现嫌疑等,都会触发银行风控的“红警”,引发信用卡被降额或停卡。业内人士表示,在楼市调控政策之下,需要把控好房地产行业的风险,本轮调控或为楼市长效机制建立做准备。未来长效机制料加快推进,以抑制房地产市场泡沫和控制潜在风险。
房地产信贷收紧
在本轮楼市政策收紧之下,房地产新增贷款增速明显回落。中国人民银行日前发布的《2017年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示,6月末,人民币房地产贷款余额29.72万亿元,同比增长24.2%,增速比上季末低1.9个百分点;上半年增加3.04万亿元,占同期各项贷款的38.1%,比一季度占比低2.3个百分点。
克而瑞地产研究报告表示,一方面是银行信贷的收紧,尤其在政策调控之下,需要把控房地产行业风险;另一方面,房企自身开发意愿减弱。房地产信贷增长势头回落,有利于抑制房地产泡沫,促进房地产市场平稳健康发展,同时也符合去杠杆的大方针,未来房地产新增贷款和个人住房贷款增速也将持续放缓。
一线城市楼市成交量也呈现出明显缩量。同策咨询研究中心总监张宏伟表示,克而瑞地产研究显示,今年上半年四个一线城市楼市总计成交1317.5万平米,同比下滑38%。受到去化量缩减影响,存销比自2016年11月后出现抬升,2017年3月最高达到10.9个月,目前随着成交量的小幅上扬,存销比降至9.35个月。
在交通银行(601328)金融研究中心高级研究员夏丹看来,当前房地产领域面对交投过热和库存高企的局面,其任务早已不局限于去库存,而是同时需要有针对性地抑泡沫、去杠杆,这在从去年四季度起的调控政策中已有明显体现。房地产开发企业主要融资渠道将继续呈现不同程度的限制和收紧,或倒逼部分房企将视野重移海外,不过这些渠道同样面临着融资成本提升的现状。
推进长效机制建立
日前,中央政治局会议在部署下半年经济工作时提出,要稳定房地产市场,坚持政策连续性、稳定性,加快建立长效机制。
业内人士认为,本轮调控政策在更长期的意义在于为长效机制的建立留出时间,通过限价、限售等行政手段防止房价在房地产长效机制建立过程中出现大幅波动,从而实现短效调控向长效基础性制度的平稳过渡。
从近期广州、山东等地出台的政策可以看出,购租并举的住房制度在加快推进中。夏丹认为,近期上海首推两幅租赁住房用地,试水“只租不售”模式,并提出目标“十三五”期间新增租赁住房供应套数占新增市场化住房总套数超六成。为更多城市范围内实行“购租并举”住房制度变革提供了示范,住房供给结构的革新也将利于改善购租两个市场长期存在的价格倒挂现象。
“租售并举是住房体系优化的良好开端。”中金公司分析师肖月表示,我国租房市场是一个面向两亿人群,总体量超万亿的市场。近两年国家和地方层面频频出台政策推进租赁市场发展,租售并举已成为楼市调控长效机制的重要一环。租售并举是对当前住房供应体系的有效补充,从长期来看,有利于商品房市场重回市场轨道,种种非市场化限制政策终将取消。
从房地产市场来看,克而瑞地产研究报告指出,楼市下半年不会出现大起大落,以便为建立长效机制预留较佳的时间窗口期。预计热点城市调控政策将贯穿较长的时间周期,短期内暂无退出的可能性,也没有进一步加码的必要;房价上涨压力大的城市将加大土地供应,并将供地计划真正落实到执行层面;更多城市将着手培育租赁市场,供地、税收等环节将给予一系列优惠政策,促进房地产市场由以售为主向租售并举转变。
7月31日,记者从绵阳市中级人民法院了解到,绵阳市游仙区人民法院近日审理一起在校大学生张某以办理手机分期贷款为名,诈骗23人的案件,因案发后张某积极退赃,获得全部受害人谅解,被法院判处有期徒刑三年,缓刑四年,并处罚金15000元。

绵竹籍在校大学生张某通过做虚假保证以及给被害人好处费的方式,骗取23名被害人信任后,利用被害人身份信息,在几个网络平台办理分期贷款购买手机和现金贷款,并将所购买的手机变卖,所得现金用于个人挥霍和偿还债务。

在2015年8月至2016年2月期间,张某共购买手机23部,现金贷款14900元,加上手机分期费用和各种利息,共计17万余元。

案发后张某潜逃外地。2016年6月8日被浙江省台州公安局路桥分局抓获。

案发前张某共计偿还被害人现金3.7万余元,案发后其亲属协助共计退赃5.15万余元。在法院开庭审理期间,张某在亲属的帮助下,退赔被害人损失7.7万余元,从而取得全部被害人的谅解,出具了谅解书。

法院认为,张某以非法占有为目的,采用虚构事实,隐瞒真相的方式,骗取公民财物,数额巨大,其行为构成了诈骗罪。张某归案后能够如实供述犯罪事实,并在亲属的帮助下积极退赔赃款,挽回了全部被害人的损失并取得了谅解,可酌情从轻处罚,法院依法从轻作出前述判决。
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